Hausbau Finanzierung – Tipps und Antworten

Das Eigenheim ist zum Greifen nah, aber an der Hausbau Finanzierung hapert es? Angehende Baufamilien dürfen nichts übers Knie brechen, sondern müssen ihren Hausbau oder Hauskauf auf ein gesundes finanzielles Fundament stellen, damit das Traumhaus auch finanziert und abbezahlt werden kann. Bei der Finanzierung eines Fertighauses erhalten Baufamilien auf Wunsch eine umfassende Beratung durch erfahrene Finanzspezialisten der Haushersteller. Damit werden später auch keine Fristen beim Beantragen von Fördermitteln versäumt und die Hausbau Finanzierung wird gründlich und gewissenhaft durchdacht. 

Auf den ersten Blick kann die Suche nach einer passenden Finanzierung für Ihr Traumhaus kompliziert erscheinen, doch mit den nachfolgenden Hinweisen haben Sie einen ersten Leitfaden zur besseren Orientierung. Anhand von den 5 wichtigsten Schritten möchten wir Ihnen aufzeigen, worauf es bei der finanziellen Planung wirklich ankommt und wie Sie Ihr Traumhaus einfacher verwirklichen können.

Schritt 1: Infos zur Hausbau Finanzierung und persönlichen Anforderungen zusammentragen

Zu Beginn Ihrer Immobilienplanung, sollten Sie klären, ob Sie ein Haus bauen oder eine Bestandsimmobilie kaufen möchten, wie die aktuelle Zinsentwicklung am Markt aussieht und welches Budget Ihnen zur Verfügung steht. Beim Hausbau haben Sie den Vorteil, konkret Ihre Anforderungen an das Haus einzuplanen und alle Wünsche mit einfließen zu lassen, während beim Immobilienkauf Sie mit den vorhandenen Räumlichkeiten zurechtkommen müssen. Zwar lassen sich Bestandsimmobilien oftmals umbauen, doch können so unter Umständen ähnliche Kosten wie bei einem Neubau auf Sie zukommen. Zudem erwartet Sie im Neubau keine Überraschungen wie zum Beispiel marode Leitungen und Kabel, da alle eingebauten Produkte auf dem neusten Stand sind.

Die Zinsentwicklung

Die aktuelle Zinsentwicklung kann bereits eine erste Hürde für Ihre Hausbau Finanzierung sein. Hierbei spielt der richtige Zeitpunkt eine entscheidende Rolle und wird je nach dem einen Vor- oder Nachteil mit sich bringen. In erster Linie geht es dabei um die Hypothekenzinsen, welche hauptsächlich durch die aktuelle Wirtschaftslage bestimmt werden. Wenn eine positive Konjunktur herrscht, sind die Hypothekenzinsen für diejenigen, die ein Haus bauen oder kaufen möchten, günstiger. Wenn allerdings der Zinssatz der Hypotheken nur um wenige Zehntelprozent steigt, verteuert sich die gesamte Hausbaufinanzierung oftmals um mehrere tausend Euro. Am besten Sie verschaffen sich einen Eindruck, wie sich die Zinsen über die vergangenen Jahre hinweg entwickelten haben und wie die möglichen Prognosen aktuell aussehen. Das wird Ihnen den Einstieg erleichtern und so einen günstigen Zeitpunkt für die Hausbau Finanzierung ermöglichen.

Wie soll das Baudarlehen aussehen?

Eins haben Bauvorhaben und der Immobilienkauf allerdings gemeinsam: Früher oder später müssen sich sowohl Baufamilien als auch Hauskaufende mit der Frage auseinandersetzen, welche Darlehensart sie zur Baufinanzierung nutzen möchten. Meist fällt die Wahl auf das Annuitätendarlehen, da es der Klassiker unter den Baufinanzierungen darstellt und bereits viele Menschen ins Eigenheim brachte. Der Annuitätendarlehen ist ein Tilgungsdarlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen und im Gegensatz zum Ratenkredit bleibt die Höhe der zu zahlenden Rate über die komplette Laufzeit identisch.

Zudem sollten Sie auch an eine Kombination des Bankdarlehens mit einem KfW-Darlehen denken, denn durch die KfW Förderung erhalten Sie sehr günstige Konditionen für einen Teil Ihrer Hausfinanzierung.

Schritt 2: Spezialisten zur Hausbau Finanzierung hinzuziehen

Haben Sie sich für einen Neubau mit einem Fertighaushersteller entschieden? Dann können Sie erstmal beruhigt sein. Denn sie helfen Ihnen bei der Realisierung Ihres Traumhauses und stellen immer einen fachkundigen Berater an Ihre Seite. Hierbei wird im ersten Schritt gemeinsam die Frage geklärt: Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Bei einem gemeinsamen Termin werden Ihre Daten erhoben, ein erster grober Kostenrahmen für den Hausbau gesteckt sowie Förderungen mit einkalkuliert und das vertraulich mit Ihrem persönlichen Fachberater. Decken sich hierbei die Vorstellungen des Traumhauses in etwa mit den finanziellen Mitteln der angehenden Baufamilien, kann eine detaillierte Planung des Hauses beginnen. Im späteren Verlauf können die Baufamilien ihre Hausfinanzierung entweder über eigene Kreditgeber (Hausbank) abwickeln oder mittels Finanzierungsexperten der Fertighausanbieter umsetzen. Zur Hauptaufgabe des Finanzberaters gehört es nun, die aktuelle Marktlage zu sondieren und passende Finanzierungsvorschläge für Sie und Ihren Traum vom Eigenheim herauszusuchen. Er wird sich mit Ihren persönlichen Gegebenheiten auseinandersetzen und Ihnen zeigen, welche Baudarlehen für Ihre Zwecke am besten geeignet sind. Gemeinsam gehen Sie dabei verschiedene Vorschläge durch, um die für Sie passende Hausbau Finanzierung zu finden. Im Gespräch haben Sie auch die Möglichkeit, ausgiebig Fragen zum Projekt „Traumhaus“ zu stellen.

Schritt 3: Finanzierungsvorschläge vergleichen

Unabhängig davon, ob es um eine Erstfinanzierung oder eine Anschlussfinanzierung beim Hausbau dreht, Sie erhalten immer einen umfassenden Überblick über die infrage kommenden Baukredite von namhaften Banken sowie Kreditinstituten. Selbstverständlich haben Sie dabei die Möglichkeit, die verschiedenen Hausbau Finanzierungen in Ruhe gegeneinander abzuwägen und für Sie geeignete Finanzierung auszuwählen. Außerdem unterstützt Sie der Finanzspezialist die unterschiedlichen Angebote besser abzugleichen. Dabei sollten sowohl die Zinsen wie auch die Vertragsbedingungen gleichermaßen begutachtet werden. Auch hierbei haben die Spezialisten für die Hausbau Finanzierung ein Auge und kennen sich mit den AGB und Sonderkonditionen der einzelnen Banken sowie Kreditinstituten genaustens aus.

Schritt 4: Gemeinsam Entscheidungen treffen

Die Mehrheit der Fertighaus-Kunden baut zum allerersten Mal in ihrem Leben ein Haus und somit sind sie auch das erste Mal mit den Besonderheiten und Herausforderungen einer Hausbau Finanzierung konfrontiert. Dementsprechend sollten Sie sich vor den ersten Gesprächen mit potenziellen Herstellern, gut in die Materie eingelesen haben und etwaige Bekannte, die bereits gebaut haben, erste Erfahrungen austauschen. Teileweise ergeben sich hier schon erste Präferenzen für die spätere Finanzierung. Spätestens durch die Beratung der Finanzierungsspezialisten wird eine klare Übersicht über die Finanzierungsmöglichkeiten geschaffen, um so angehenden Baufamilien eine sichere Orientierung bei der Hausbau Finanzierung zu geben und auch die finanzielle Machbarkeit zu prüfen. Alle wichtigen Entscheidungen treffen Sie als Häuslebauer, doch der passende Weg wird Ihnen durch die Spezialisten gezeigt und bleiben als zuverlässiger Ansprechpartner in allen Phasen Ihrer Hausbau Finanzierung an Ihrer Seite.

Schritt 5: Hausbau Finanzierung abschließen

Sobald Ihnen einer der Finanzierungsvorschläge zusagt, folgt der letzte Schritt: Der Vertragsabschluss, mit dem Sie Ihre Hausbau Finanzierung in trockene Tücher bringen. Zu Beginn möchte die Bank oder das Kreditinstitut einiges über das zu finanzierende Objekt erfahren und dafür wichtige Unterlagen, wie zum Beispiel das Exposé, Flurkarten oder Grundbuchauszüge einsehen. Welche Papiere für eine Hausbau Finanzierung eingereicht werden müssen, ist von Bank zu Bank unterschiedlich, doch die Finanzspezialisten wissen hierüber besten Bescheid und unterstützen Sie bei der Beschaffung und Zusammenstellung der benötigten Unterlagen. Einige der Unterlagen liegen ohnehin dem Fertighaushersteller vor, da er diese für die Planung des Traumhauses sowie das Einreichen des Bauantrags benötigt.

Je sorgsamer und gewissenhafter die Papiere vorbereitet werden, desto schneller kann die Bank sie prüfen und eine Freigabe erteilen. Dennoch wird der Vorgang einige Tage in Anspruch nehmen und dabei läuft die Kommunikation immer über Ihren persönlichen Finanzberater, der alle Rückfragen koordiniert und sich mit Ihnen abspricht. Hat die Bank eine Finanzierungszusage erteilt, lässt sie Ihnen nun das dazu gehörende Vertragswerk zur Unterschrift und alle für den Notar benötigten Papiere zukommen. Sie können den Vertrag in aller Ruhe gemeinsam mit Ihrem persönlichen Fachberater durchgehen und aufkommende Fragen klären. Außerdem erledigt er alle weiteren Formalitäten und lässt der Bank die unterzeichneten Exemplare für Sie zukommen.
 

Die maximale Rate für Ihre Hausbau Finanzierung sollte 35 bis höchstens 40 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten. So bleibt statistisch gesehen immer noch genug Geld für Strom und Heizkosten, Internet sowie Telekommunikation, Lebensmittel, Kleidung, Freizeitgestaltung oder sonstige Ausgaben des alltäglichen Lebens übrig. Damit hat Ihr Gehalt einen unmittelbaren Einfluss auf die spätere Rate des Hauskredits. Dementsprechend ist es ratsam, im Vorfeld eine detaillierte Haushaltsrechnung   aufzustellen, um zum Beispiel auch die aktuell vorhandenen Mietkosten ins Verhältnis der möglichen Kreditraten zu setzen, sodass Sie später keine böse Überraschung erleben.

Für Ihre Hausbau Finanzierung können Sie zwischen verschiedenen Laufzeiten wählen, die sich im Fachjargon Sollzinsbindung nennt. Dabei verpflichten Sie sich innerhalb der gewählten Zeitspanne einen bestimmten Zinssatz für Ihre Baufinanzierung anzunehmen. Üblicherweise finden sich je nach Anbieter Zeiträume zwischen 5 und 30 Jahren. Am Ende der Sollzinsbindung bleibt oftmals eine Restschuld übrig, die Sie dann durch eine Anschlussfinanzierung weiter in Raten abzahlen.

Am Beispiel Annuitätendarlehen: Eine kurze Laufzeit bzw. Sollzinsbindung bei der Hausbau Finanzierung hat den Vorteil, dass bei zu erwartenden Zinssenkungen sehr flexibel auf einen günstigeren Anschlusskredit wechseln können. Allerdings kann beim umgekehrten Fall auch steigende Zinssätze auf Sie zukommen, die für eine deutlich teurere Anschlussfinanzierung sorgen. Bei einer langen Sollzinsbindung bleibt der Zinssatz konstant selbst bei steigenden Bauzinsen am Markt und können so weiterhin günstig finanzieren. Daher ist es ratsam, sich die Prognosen der Bauzinsentwicklung anzusehen, um so eine mögliche Tendenz für Ihre Finanzierung zu erkennen.

Wenn sie sich für ein Fertighaus eines unserer Anbieter entscheiden, bekommen Sie einen Finanzierungsspezialisten des Fertighausanbieters zur Seite gestellt. Dieser Finanzvermittler hat den Vorteil, dass er Ihnen unverbindliche Angebote von mehreren Kreditgebern unterbreiten kann. Das vereinfacht das Vergleich von verschiedenen Angeboten und Konditionen, da Sie diese nicht selbst bei verschiedenen Banken anfragen müssen.

Ob Sie eine Immobilienfinanzierung gewährt bekommen, hängt vor allem von Ihren persönlichen finanziellen Voraussetzungen ab. In erster Linie geht es hierbei um ein regelmäßiges sowie ausreichend hohes Einkommen, sodass die Finanzierung des Traumhauses auch in einem realistischen Zeitraum von 10 bis 25 Jahre beglichen werden kann. Ersparnisse in Form von Eigenkapital, erhöhen weiter Ihre Chancen auf eine günstige Hausbau Finanzierung. Als Faustformel gilt: 20 Prozent der Gesamtsumme sollte als Anzahlung vorhanden sein. Je höher die Eigenkapitalquote zu Beginn ist, desto schneller ist das Traumhaus später auch abbezahlt. Mit dem Eigenkapital werden meist Nebenkosten wie Steuern und Notarkosten beglichen. Auch ein weiterer Kreditnehmer – in der Regel der Partner – als auch eine positive SCHUFA-Auskunft oder eine bereits vorhandene Immobilie, die als Sicherheit dienen kann, schaffen eine hohe Kreditwürdigkeit für Ihre Hausbau Finanzierung.

Zur Beantragung eines Hausbau-Kredits bei einer Bank sollten Sie bereits zum Beratungsgespräch folgende Dokumente zusammentragen: 

Informationen zur Immobilie sowie Grundstück:

• eine Bauleistungsbeschreibung des Neubaus bzw. einen Kaufvertrag der Bestandsimmobilie
• Bebauungsplan
• Exposé
• Grundbuchauszug
• Grundrisse

Persönliche Dokumente:

• Gehaltsnachweise (evtl. auch vom Partner)
• Nachweise über vorhandenes Eigenkapital
• Nachweise über laufende Kredite und Verpflichtungen
• SCHUFA-Selbstauskunft

Die Antwort auf die Frage wie hoch sollte die Hausbau Finanzierung ausfallen, richtet sich immer nach zwei Faktoren. Zum einen nach dem Preis des Hauses und zum anderen nach Ihrem Finanzierungbedarf. Dieser richtet sich nach der Differenz aus Kaufpreis abzüglich dem Eigenkapital sowie addiert mit den Baunebenkosten. Am folgenden Beispiel möchten wir Ihnen dies übersichtlicher aufzeigen: 

Liegt der Hauspreis bei 300.000 € und Ihr Eigenkapital bei 50.000 € läge der vorläufige Finanzierungsbedarf bei 250.000 €. Kommen dann noch Baunebenkosten von 30.000 € dazu, sollte Ihr Kredit eine Gesamtsumme von 280.000 Euro aufweisen, damit Sie ohne Restschulden Ihre Hausbau Finanzierung ableisten können. Andernfalls kann auch der Kreditrahmen niedriger gewählt werden, sodass eine Anschlussfinanzierung später erfolgen muss, die unter Umständen andere Zinsen bietet.